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常青树有哪些(常青树有哪些)

常青树有哪些(常青树有哪些)

保险公司的大小有许多评判维度。

对于消费者来说,最直观的就是从【年度保费规模】来看。

今天的文章就从两个角度,来盘点【保费规模排名前五】的保险公司的拳头产品。

1)产品最新升级盘点。

2)鲜有人发掘的产品细节盘点。

通过这两个维度,能让大家对这些关注度极高的产品,有一个更深入的了解。

罗列一下今天文章的主角

这5个产品都是【身故返保额的重疾】+一系列可选附加险。

[每个产品的附加险,强制性不同,且普遍性价比低,所以我就不单独拿出来说了。]

产品的价位,以【30岁男性买50万保额】为例,大致在【¥13000上下】。

属于重疾险的高端价位。

参考下图,单从产品形态来看,华夏常青树处于第五形态,其他处于第二形态。

保险公司:中国人寿

主打产品:国寿福臻享版

产品形态:终身寿险+终身重疾险

等待期:180天

基本保障:100种重疾+30种轻症,赔3次20%保额

保障质量:高发轻症缺失1种

30岁男,价位:14300元

2019年升级盘点

国寿福由尊享版升级到臻享版,更进了两项责任。

重疾病种由80种增加到100种。轻症赔付次数由1次增加到3次。

国寿把主推产品迭代升级的方向,指向了消费者当前的观感最强处。

尽管重疾病种数,对产品的评分影响甚微。

理论上只要涵盖了国家规定的25种就能打90分了。

所以国寿也不算做出了很大的升级。

但【100种重疾、25-55种轻症赔3次】的普遍程度,已经深入了消费者的认知里。

这次国寿带头妥协,认可新“标准”。

相信此后,拿着那种“保障45种大病的重疾险”的重疾险来问我的读者也会越来越少。

细节盘点

1)以缴费期为主打卖点:

延续之前的“创新”,打一个羽毛般轻飘飘的价格战。

意思是,按20或者30年计算的保费,最后一年免交。

实际上最后一年保费有否均摊在前些年也未可知。

对消费者来说,在猴年马月之后,一年保费连蝇头小利都算不上,当前更没什么甜头。

缴费期的卖点,算是无功无过,作为主打卖点稍弱、稍偏。

2)“伪终身”疾病定义:

以第九十条疾病定义为例:

急性肺损伤和急性呼吸窘迫综合征,是过敏、误吸等因素也能引起的。

这个病症,并不是25岁以上人群才可能面临的风险。

国寿福更新前后,这一项硬伤都在:

即25岁前这项保障不生效。

这种缺乏合理性的限定,能在未来的哪一次升级中摒弃掉,就要看消费者的成长速度和保险公司的心态了。

保险公司:中国平安

主打产品:平安福2019

产品形态:终身寿险+终身重疾险

等待期:90天

基本保障:100种重疾+30种轻症,赔3次20%保额

保障质量:高发轻症缺失5种

30岁男,价位:15584元

2019年升级盘点

平安福2019的升级很低调。

1)重疾、轻症、少儿特定疾病各增加了20/10/5种,费率相应上涨了1%左右。

2)等待期退现金价值改掉了。

平安跟国寿采用同一个策略,不分先后。

再一次加固了重疾险的数字基础标配:

【百来种重疾+3次轻症赔付】

等待期退现金价值这点,本身就不太厚道。

19号文之后,平安福也灰溜溜的改掉了。

整体看来,虽然平安福跟国寿福升级的点差不多,但对于最大的槽点【多种高发轻症缺失】仍未完全妥协。

以前缺失7种,现在缺失5种。

心脑血管疾病的轻症保障,在19年的平安福里是指望不到了。

细节盘点

1)癌症多次赔付:

癌症是所有重疾中患病率、复发率最高的。

可加费附加的【癌症多次赔】本来是个很实用的点,但平安福的门槛设置令人无奈。

通常意义上的【癌症多次赔】是指【首次确诊重大疾病,享有癌症二次赔付】。

平安福的【癌症多次赔】是指【首次确诊癌症,享有癌症二次赔付】。

意为:首次得了别的重大疾病,癌症二次赔付的责任就直接失效了。

癌症二次赔的【5年间隔期】也是相对严苛的。

反观当前市场上,比平安福2019间隔期短一半的产品,其实并不难找。

保险公司:太平洋保险

主打产品:金诺优享

产品形态:终身寿险+终身重疾险

等待期:180天

基本保障:105种重疾+55种轻症,赔3次20%保额

保障质量:高发轻症无缺失

30岁男,价位:14100元

2019年升级盘点

1)重大疾病种类由100种升级到105种,轻症新增5种。

2)缴费期减少1年。

太保本身比保费规模前2甲早一步。

早前的金诺人生就给足了100的重疾病种,50种轻症。

高发病种也不缺。

这次升级,往前微微越一步,数字上醒目一点,门面上好看一些。

缴费期的问题跟国寿的做法一样,我就不赘述了。

细节盘点

1)年金转换:

金诺优享有一项很“吸睛”的特殊责任——年金转换权。

含义非常简单:

【退保拿的现金价值】买太保的年金险;

【理赔拿到的保额】买太保的年金险。

虚晃了一招,实际就是给客户【拿自己的钱买太平洋的年金险】权利。

且不说这笔钱拿来买年金险,是否符合预期用途。

就算要买,太保的也不见得是收益最高的。

太保这张牌打的很扑朔迷离。

按这个逻辑,每款产品都可以说是有【年金转换权】。

2)轻症定义:

以第38条轻症定义为例:

【慢性肝功能衰竭】作为高发轻症之一,涵盖在金诺优享的保障范围内。

但相对于这项轻症的普遍定义,太保稍严格一些。

往往达到任意两个条件,就可以获得理赔的轻症,金诺优享需要达到三个条件。

放到其他产品里看,这种程度的要求已经单拎出来作为中症,并赔付50%的保额。

保险公司:华夏保险

主打产品:华夏常青树多倍版2018

产品形态:终身寿险+多次赔付终身重疾险

等待期:90天

基本保障:100种重疾,分6组赔6次+20种中症,赔2次50%保额+35种轻症,赔3次30%、35%、40%保额

保障质量:高发轻症无缺失

30岁男,价位:12090元

2019年升级盘点

至今没有庞大的代理人群体,也没有铺设遍地的分支机构的华夏,

成立仅12年半,已经突破了5000亿总资产大关,晋级特大型险企。

华夏常青树多倍2.0[后文简称常青树]作为其主推产品,相对今天盘点的其他四个的确更先进。

相比老版的常青树,最新版升级了一个地方:

1)三次轻症赔付的比例,由30%升级为30%、35%、40%。保费相应上涨了1%左右。

以30%为基数的递增轻症保额,放到线上的产品来看也是相对优秀的轻症保额了。

但这个升级也是保费买来的,改进不大,诚意一般。

细节盘点

1)中症定义:

中症这项责任,是线上的产品制造的。

这个词出现的时间还不到一年,线下引进的也比较少。

【常青树】的虽然引进了中症的概念,但意义不大。

我理了一下条款的疾病定义部分,发现20种中症中,有80%都是从普遍认知的轻症里拎出来的。

可以这么理解:

【常青树】保障了55种轻症,其中有20种赔付门槛高一点,赔付的比例也相对高一些。

2)重疾多次赔付分组:

这款产品是5家公司的主推系列里,唯一一个多次赔付型的,也不是最贵的,算是个优势。

但放在整个市场上看,分组合理程度比较一般,比上不足比下有余。

6种高发重疾,被分在了4组里:

组1.▲恶性肿瘤

组2.▲重大器官移植 ▲终末期肾病

组3.▲急性心梗 ▲冠状动脉搭桥

组4.▲脑中风后遗症

保险公司:中国太平

主打产品:福禄康瑞2018

产品形态:终身寿险+终身重疾险

等待期:90天

基本保障:100种重疾+50种轻症,赔6次20%保额

保障质量:高发轻症无缺失

30岁男,价位:12100元

2019年升级盘点

福禄康瑞的升级停留在去年底,19年暂时没有动静:

1)轻症由赔付5次升级为6次,保费相应上涨1%左右。

同行对福禄康瑞2018,有个比较有意思的评价——【虚胖】。

这一项改进,正好体现了这个虚字。

1%的保费虽说不痛不痒,尤其福禄康瑞2018还是同类中价格最低的,但单从升级点来看,加价的嫌疑大过完善保障。

细节盘点

1)轻症分组:

这一项隐藏在条款深处,很少有人盘点。

通常意义上,轻症的赔付是这样的:

【赔1种,失效一种,其余均有效】

福禄康瑞的轻症赔付就比较奇葩和大胆。

以轻症定义的第七项为例:

它对不典型心梗、冠状动脉介入术、激光心肌血重建仅赔付1项。

话不明说,在合同里以注释的形式,把轻症分了组。

这是其他公司没玩过的。

轻症分组也罢,再看看分组的合理性。

以截图为例,这三项都属于心血管疾病,极有可能先后发生。

这样粗糙的分在一组,合理性难以服众。

[除此以外,条款轻症定义的第14、15、20、38后,都有类似的分组注释。]

这一点进一步削弱了这款产品6次轻症赔付的意义。

排名前五的公司里,除了华夏以外,都是寿险公司“老七家”一列。

不仅是这四家公司,所有“老七家”的主推系列,产品形态和保障内容都大同小异。

核心质量在及格线上下徘徊,放在现有的所有重疾险中,离先进列稍远。

升级举动也在常规预期内,营销+形式的嫌疑更大。

明面上妥协,暗地里较劲,部分产品的明显漏洞能不能改,还要继续观望。

华夏被业内称为“新一家”。

从主推产品来看,华夏常青树算是这五分之一的一股清流。

虽然产品不是目前最好的,但是比起其他几家,已经是进步巨大了。

保险在我国还是朝阳行业,但近两年的全国总保费增速却急剧减缓。

按【关键少数法则】,也就是俗称的二八定律理解这件事儿,大公司难辞其咎。

尽管有挣扎,有改变,但狠下心来放血革新还需要时间。

保险行业没有谁可以稳坐龙头。

市场给了每一个竞争者足够的发展空间,而消费者是最智慧和公平的裁判。

更多保险问题关注微信公众号“保瓶儿”

关于作者: louisduke

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